一、如何申請停息掛賬

申請停息掛賬是債務(wù)人在面臨經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，與債權(quán)人協(xié)商暫停計(jì)息并延期還款的一種方式。以下是申請停息掛賬的詳細(xì)步驟和注意事項(xiàng)：

1、申請條件

（1）經(jīng)濟(jì)困難：申請人需提供相關(guān)證明，證明其目前面臨經(jīng)濟(jì)困難，如失業(yè)、重大疾病、家庭變故等。這些證明材料可能包括失業(yè)證明、醫(yī)院診斷書、家庭收入證明等。

（2）信用記錄良好：在申請停息掛賬前，申請人應(yīng)保持良好的信用記錄。若存在多次逾期還款記錄，銀行或金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)拒絕申請。

（3）賬戶狀態(tài)正常：申請人的賬戶在申請時(shí)必須處于正常狀態(tài)，未被銀行或金融機(jī)構(gòu)凍結(jié)、未被列入不良客戶名單等。

2、申請流程

（1）準(zhǔn)備申請材料：身份證復(fù)印件、經(jīng)濟(jì)困難證明（如失業(yè)證明、醫(yī)療證明等）、信用卡賬單或其他債務(wù)證明、其他可能需要的支持材料。

（2）聯(lián)系債權(quán)人：通過撥打銀行或金融機(jī)構(gòu)的客服熱線、訪問官方網(wǎng)站或前往網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，了解具體的申請流程和所需材料。

（3）提交申請：根據(jù)銀行或金融機(jī)構(gòu)的要求，將準(zhǔn)備好的申請材料提交給對方。通?？梢酝ㄟ^在線申請、郵寄或親自遞交等方式進(jìn)行。

（4）等待審核：銀行或金融機(jī)構(gòu)收到申請后，將對申請人的經(jīng)濟(jì)狀況和信用記錄進(jìn)行審核。審核時(shí)間因機(jī)構(gòu)而異，通常為數(shù)個(gè)工作日。

（5）協(xié)商還款方案：若審核通過，銀行或金融機(jī)構(gòu)將與申請人協(xié)商新的還款方案，包括停息的期限、還款的方式和期限等。申請人需誠懇地表達(dá)自己的還款意愿，爭取銀行或金融機(jī)構(gòu)的理解和支持。

（6）簽訂協(xié)議：在雙方達(dá)成一致后，銀行或金融機(jī)構(gòu)將與申請人簽訂停息掛賬協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

3、注意事項(xiàng)

（1）及時(shí)溝通：在申請停息掛賬期間，申請人應(yīng)與銀行或金融機(jī)構(gòu)保持溝通，及時(shí)了解賬戶狀態(tài)及機(jī)構(gòu)的要求。

（2）按時(shí)還款：雖然停息掛賬期間銀行或金融機(jī)構(gòu)暫停利息計(jì)息，但申請人仍需按照協(xié)商后的還款方案按時(shí)還款。若未按時(shí)還款，可能會(huì)影響信用記錄，并導(dǎo)致更嚴(yán)重的后果。

（3）理解條款：在申請停息掛賬前，申請人應(yīng)仔細(xì)閱讀銀行或金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)條款，確保了解停息掛賬的具體規(guī)定以及可能的后果。

（4）制定還款計(jì)劃：停息掛賬雖然可以減輕短期負(fù)擔(dān)，但申請人仍需制定合理的還款計(jì)劃，確保在停息結(jié)束后能夠按時(shí)還款，避免再次出現(xiàn)逾期情況。

二、停息掛賬的好處和危害

1、好處

（1）減輕經(jīng)濟(jì)壓力

停息掛賬意味著在一定期限內(nèi)，銀行將暫停對逾期未還款項(xiàng)計(jì)收利息，避免利息不斷累積，從而減輕持卡人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。持卡人可以獲得更長的還款期限，以便有更充裕的時(shí)間籌集資金進(jìn)行還款，降低因短期資金緊張而導(dǎo)致的還款壓力。

（2）保護(hù)信用記錄

信用卡逾期后，若長時(shí)間未還款，將會(huì)對持卡人的信用記錄造成不良影響。停息掛賬可以在一定程度上避免這種不良記錄的進(jìn)一步惡化。在停息掛賬期間，持卡人若能積極籌款并按時(shí)償還部分或全部欠款，將有助于修復(fù)受損的信用記錄。未來在申請貸款或信用卡時(shí)，可能會(huì)因此獲得更有利的條件。

（3）減少法律風(fēng)險(xiǎn)

信用卡逾期且長時(shí)間未還款的情況下，銀行有權(quán)向法院提起訴訟以追回欠款。停息掛賬可以在一定程度上降低銀行采取法律手段的可能性，從而為持卡人避免不必要的法律糾紛。

在信用卡逾期的情況下，銀行可能會(huì)向持卡人收取滯納金、逾期利息等額外費(fèi)用。停息掛賬有助于避免這些額外費(fèi)用的產(chǎn)生，從而節(jié)省支出。

2、危害

（1）影響信貸業(yè)務(wù)

辦理停息掛賬之后，可能導(dǎo)致用戶日后辦理信貸業(yè)務(wù)（如貸款、信用卡等）被拒。因?yàn)橥Ｏ熨~是在逾期的情況下辦理的，本身就會(huì)在征信上留下污點(diǎn)，影響用戶的信用評分。

（2）信用卡無法提額

辦理停息掛賬以后，銀行會(huì)認(rèn)為用戶沒有足夠的還款能力，借款風(fēng)險(xiǎn)增大，因此不會(huì)允許用戶再提額。

（3）逾期后果嚴(yán)重

一旦辦理了停息掛賬，若持卡人有一次逾期，都可能面臨催收。如果一直不還，就會(huì)被銀行列入黑名單，甚至可能被認(rèn)定為涉嫌信用卡詐騙罪，承擔(dān)法律責(zé)任。

三、停息掛賬一般怎么收費(fèi)

停息掛賬并非免費(fèi)服務(wù)，債權(quán)人通常會(huì)收取一定的費(fèi)用，這筆費(fèi)用既可以是顯性的，例如明確的掛賬手續(xù)費(fèi)，也可以是隱性的，例如在最終清償金額中包含的利息或其他費(fèi)用。

1、停息掛賬費(fèi)用的構(gòu)成

停息掛賬的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并非全國統(tǒng)一，它受到多種因素的影響，包括：

（1）債務(wù)類型：不同的債務(wù)類型（例如信用卡債務(wù)、貸款債務(wù)、民間借貸債務(wù)）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能差異很大。信用卡債務(wù)的停息掛賬往往由銀行根據(jù)自身規(guī)定制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而民間借貸則可能由債權(quán)人和債務(wù)人協(xié)商決定。

（2）債務(wù)金額：債務(wù)金額的大小也會(huì)影響收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。通常情況下，債務(wù)金額越大，手續(xù)費(fèi)或其他費(fèi)用可能越高。

（3）債權(quán)人類型：不同的債權(quán)人（例如銀行、融資公司、個(gè)人）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也可能不同。銀行通常有相對固定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而個(gè)人債權(quán)人則可能根據(jù)自身情況進(jìn)行靈活調(diào)整。

（4）協(xié)商能力：債務(wù)人的協(xié)商能力對最終的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也有一定的影響。協(xié)商能力強(qiáng)的債務(wù)人，可能能夠爭取到更低的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（5）掛賬期限：掛賬期限的長短也會(huì)影響最終的費(fèi)用。期限越長，產(chǎn)生的費(fèi)用可能越高，但具體計(jì)算方式因債權(quán)人而異。

2、常見的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及形式

（1）手續(xù)費(fèi)：這是最常見的收費(fèi)形式，通常以債務(wù)總額的一定百分比收取，例如1%-5%不等。手續(xù)費(fèi)通常在掛賬初期一次性收取。

（2）管理費(fèi)：一些債權(quán)人會(huì)收取管理費(fèi)，這筆費(fèi)用通常按月或按年收取，用于支付債權(quán)人管理債務(wù)的成本。管理費(fèi)的比例相對較低，但長期累積下來也是一筆不小的費(fèi)用。

（3）咨詢費(fèi)：一些機(jī)構(gòu)會(huì)提供停息掛賬咨詢服務(wù)，并收取一定的咨詢費(fèi)。這筆費(fèi)用通常與最終的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)無關(guān)，但需要債務(wù)人提前了解并支付。

（4）滯納金或罰息（部分包含在最終清償金額中）：雖然停息掛賬暫停了利息的計(jì)算，但部分債權(quán)人可能會(huì)在最終清償時(shí)，要求支付之前的滯納金或罰息，這部分費(fèi)用通常會(huì)在協(xié)商過程中明確。

（5）隱性費(fèi)用：一些債權(quán)人可能不會(huì)明確收取手續(xù)費(fèi)或管理費(fèi)，而是將這些費(fèi)用包含在最終的清償金額中。這部分費(fèi)用通常不易被債務(wù)人察覺，需要仔細(xì)核對賬單。