一、 壽險理賠操作流程
1、及時報案
人壽保險理賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。一般情況下，投保人應(yīng)在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司，但由于各個險種的理賠時效都不盡相同，所以一定要根據(jù)保險合同的規(guī)定及時報案，以防自己的利益遭到損失。若投保人是用口頭通報的形式報案的，則事后須補(bǔ)填正式的出險通知單。報案時應(yīng)詳細(xì)說明下列問題報案人及被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點、原因、經(jīng)過和結(jié)果等。
2、確定責(zé)任范圍
報案后，保險公司或業(yè)務(wù)員會告知客戶發(fā)生的事故是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)?？蛻粢部梢酝ㄟ^閱讀保險條款、向代理人咨詢或撥打保險公司的熱線電話進(jìn)行再確認(rèn)。保險公司只對被保險人確實因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，如兩年內(nèi)自殺、犯罪和投保人和被保險人的故意行為，保險公司并不提供保障。
3、備齊所需單證
保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內(nèi)提供損失證據(jù)并說明詳細(xì)情節(jié)。不論是什么險種，受益人均需準(zhǔn)備保險單正本、被保險人和受益人的身份證件（身份證、戶口本、軍官證、士兵證均可）的原件及最近一次所繳保費的發(fā)票，若委托他人辦理理賠手續(xù)的還需填寫委托授權(quán)書。
4、準(zhǔn)備醫(yī)療分割單
如果被保險人有基本醫(yī)療保險，社保已經(jīng)給報銷了一部分，那么需事先向保險公司出示由社保開具的醫(yī)療費用報銷分割單，并注明所花費的醫(yī)療費用總額和社保已支付的費用，連同原始單據(jù)的復(fù)印件一起交給保險公司，保險公司將依據(jù)上述材料在醫(yī)療費用的剩余額度內(nèi)進(jìn)行理賠。
5、進(jìn)行事故調(diào)查
資料收齊后，保險公司的理賠部門開始著手進(jìn)行調(diào)查。保險公司也許要求客戶配合公司進(jìn)行調(diào)研，并提供附加材料和證據(jù)。如果投保人在投保時有隱瞞病史的帶病投?；虮槐ｋU人沒有親筆簽名等情況，都會給理賠工作的順利進(jìn)行帶來障礙。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額，并通知客戶前往領(lǐng)取保險金。
二、壽險理賠時效
人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使則失效。
三、壽險理賠標(biāo)準(zhǔn)
1、醫(yī)療費：在公費醫(yī)療范圍內(nèi)，按照醫(yī)院對當(dāng)事人的交通事故創(chuàng)傷治療所必須的費用計算，憑據(jù)支付。
2、誤工費：當(dāng)事人有固定收入的，按照本人因誤工減少的固定收入計算，對收入高于交通事故發(fā)生地平均生活費3倍以上的，按照3倍計算;無固定收入的，按照交通事故發(fā)生地國營同行業(yè)的平均收入計算。
3、住院伙食補(bǔ)助費：按照交通事故發(fā)生地國家機(jī)關(guān)工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計算。
4、護(hù)理費：傷者住院期間，護(hù)理人員有收入的，按照誤工費的規(guī)定計算;無收入的，按照交通事故發(fā)生地平均生活費計算。
5、殘疾者生活補(bǔ)助費：根據(jù)傷殘等級，按照交通事故發(fā)生地平均生活費計算。自定殘之月起，賠償20年。
6、殘疾用品費：因殘疾需要配制補(bǔ)償功能的器具的，憑醫(yī)院證明按照普及型器具的費用計算。
7、喪葬費：按照交通事故發(fā)生地的喪葬費標(biāo)準(zhǔn)支付。
8、死亡補(bǔ)償費：按照交通事故發(fā)生地平均生活費計算，補(bǔ)償10年。對不滿16周歲的，年齡每小1歲減少1年;對70周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年，最低均不少于5年。
9、被撫養(yǎng)人生活費：以死者生前或者殘者喪失勞動能力前實際撫養(yǎng)的、沒有其他生活來源的人為限，按照交通事故發(fā)生地居民生活困難補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)計算。對不滿16周歲的人撫養(yǎng)到16周歲。對無勞動能力的人撫養(yǎng)20年。
10、交通費：按照當(dāng)事人實際必需的費用計算，憑據(jù)支付。
11、住宿費：按照交通事故發(fā)生地國家機(jī)關(guān)一般工作人員的出差住宿標(biāo)準(zhǔn)計算，憑據(jù)支付。
四、壽險理賠準(zhǔn)備材料有哪些
1、健康險理賠材料：
保險公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院出具的診斷證明，費用結(jié)算明細(xì)表，門、急診病歷，醫(yī)療費用原始收據(jù)等醫(yī)療資料；住院的話還需要住院小結(jié)。
2、意外傷害理賠材料：
（1）意外事故屬于工傷或意外事故涉及公安、檢察、法院等司法、行政機(jī)關(guān)工作的，要求提供相關(guān)的證明文件。
（2）如若身故，尚需要有關(guān)部門出具的死亡證明。
3、死亡理賠材料：
（1）受益人戶籍證明或身份證明。
（2）保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或公安部門出具的被保險人身故證明書。
（3）如被保險人被宣告死亡，受益人提供人民法院出具的宣告死亡判決書。
（4）被保險人戶籍注銷證明、火化證明。
（5）保險公司所需的其它相關(guān)證明和資料，比如醫(yī)院住院死亡的出院小結(jié)、搶救車死亡的搶救站相關(guān)搶救記錄、門急診病歷等等。
4、另外，總的壽險理賠需要提供以下必備材料：
（1）保險金給付申請書由被保險人填寫并簽名。
（2）被保險人身份證明文件。
（3）保險單原件，包括最后一次交費收據(jù)。
五、壽險理賠注意事項
1、報案要準(zhǔn)確，申請人出險向保險公司報案時，需要提供相應(yīng)的保險單號（或有效身份證件號碼）、出險人姓名、出險時間、出險地點、出險原因、治療就醫(yī)情況等基本信息。并且需要確保保險公司進(jìn)行登記，進(jìn)入理賠流程。
2、報案要及時，壽險出險報案有一定的時間限制，通常在事故發(fā)生后10日內(nèi)通知到保險公司，不然的話可能會對保險事故的原因、檢驗、核定造成影響，乃至影響理賠結(jié)果。不同壽險產(chǎn)品規(guī)定的報案時間有可能不一樣，需要消費者仔細(xì)閱讀保險條款。
3、需要填寫理賠申請書，消費者填寫理賠申請書的時候要仔細(xì)，一般情況下有“*”標(biāo)識的均為必填項目，申請人如果不清楚怎么填寫的話，最好和保險公司相關(guān)人員進(jìn)行及時溝通。
4、出險需去指定醫(yī)院治療，部分壽險產(chǎn)品會對被保險人治療醫(yī)院的級別有所限制，被保險人最好遵循保險合同約定，去相應(yīng)的醫(yī)院進(jìn)行治療。
5、理賠資料需要齊全，進(jìn)行壽險理賠的時候，申請人提供的資料需要齊全，不要粘貼，以免影響到資料的完整性。而且整理好之后，最好拍照存檔。
