一、重疾險(xiǎn)怎么買劃算

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，選擇合適的產(chǎn)品需要考慮多個(gè)因素，確保保障范圍、保費(fèi)、理賠服務(wù)等都符合個(gè)人的需求。以下是一些詳細(xì)的選購(gòu)建議，幫助你做出明智的決策：

1、選擇適合的保障范圍

首先要考慮的是重疾險(xiǎn)的保障范圍。常見的重大疾病如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等肯定是要包含的。但除了這些，還要關(guān)注一些特定疾病，比如女性高發(fā)的乳腺癌、宮頸癌，男性常見的前列腺癌等。此外，一些輕癥和中癥的保障也很重要，它們往往是重疾的前期階段，如果能得到及時(shí)治療，可以有效防止病情惡化。

2、了解保額和保費(fèi)

（1）合理保額：保額的確定是購(gòu)買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵。一般來說，建議保額至少是個(gè)人年收入的3-5倍。這樣在患病后，可以有足夠的資金用于治療、康復(fù)以及彌補(bǔ)收入損失。例如，一個(gè)年收入10萬元的人，保額最好能達(dá)到30-50萬元。

（2）保費(fèi)負(fù)擔(dān)：購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況做好預(yù)算規(guī)劃，不要讓保費(fèi)成為過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般建議保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%為宜。比如，一個(gè)家庭年收入為20萬元，那么每年用于購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用可以控制在1-2萬元之間。

3、選擇保障期限和繳費(fèi)方式

（1）保障期限：重疾險(xiǎn)的保障期限有定期和終身兩種選擇。定期重疾險(xiǎn)通常保障一定的年限，如20年、30年，或者保障到60歲、70歲等。終身重疾險(xiǎn)則提供終身的保障。如果預(yù)算有限，可以先選擇定期重疾險(xiǎn)，確保在關(guān)鍵時(shí)期有保障；如果經(jīng)濟(jì)條件允許，終身重疾險(xiǎn)能給予更長(zhǎng)久的安心。

（2）繳費(fèi)方式：重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式通常有年繳、月繳、躉交等。年繳和躉交有時(shí)較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，若經(jīng)濟(jì)條件允許，躉交一筆較大的費(fèi)用可以避免后續(xù)保費(fèi)上漲。

4、理賠條款與保障內(nèi)容

（1）理賠流程：了解該保險(xiǎn)公司的理賠流程、理賠時(shí)長(zhǎng)和理賠條件。一些保險(xiǎn)公司提供在線理賠服務(wù)，理賠效率較高。

（2）等待期：等待期是指購(gòu)買重疾險(xiǎn)后，保險(xiǎn)生效前的時(shí)間段，通常為90天至180天不等。在此期間發(fā)生的疾病不予理賠，選擇時(shí)要留意這一點(diǎn)。

（3）保單豁免：一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提供保單豁免功能，即在被保險(xiǎn)人確診重大疾病后，免除后續(xù)的保費(fèi)支付責(zé)任。適合希望購(gòu)買長(zhǎng)期保障、但擔(dān)心未來無法繼續(xù)繳費(fèi)的人群。

5、保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)與服務(wù)

（1）保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性：選擇知名度較高且有穩(wěn)定財(cái)務(wù)狀況的保險(xiǎn)公司，避免因保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致理賠困難?？梢酝ㄟ^查看保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶口碑和信用評(píng)級(jí)來判斷。

（2）售后服務(wù)：重疾險(xiǎn)理賠過程可能較為繁瑣，因此選擇一個(gè)客戶服務(wù)良好的公司非常重要。查看理賠成功率、客戶服務(wù)響應(yīng)速度、售后服務(wù)等信息。

6、保障升級(jí)與保單調(diào)整

（1）保障升級(jí)：隨著個(gè)人健康狀況變化或保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的更新，考慮是否能靈活調(diào)整保障內(nèi)容。例如，有些產(chǎn)品提供“保障升級(jí)選項(xiàng)”，可以在后期增加保障，而無需重新投保。

（2）重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品更新：保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款會(huì)定期更新，購(gòu)買時(shí)需要確保所選擇的產(chǎn)品能夠適應(yīng)未來醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和疾病定義的變化。

7、附加險(xiǎn)的選擇

（1）住院津貼：有些重疾險(xiǎn)提供住院津貼，即被保險(xiǎn)人住院治療期間可以領(lǐng)取一定的住院補(bǔ)助金，減輕住院期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（2）輕癥險(xiǎn)：一些保險(xiǎn)公司提供輕癥保險(xiǎn)，賠付后可以用于治療輕癥階段的病情，有助于提前干預(yù)和治療。

二、重大疾病保險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)

1、看清附加條件

某些疾病帶有附加條件，必須看清楚保險(xiǎn)條例中對(duì)于疾病、年齡的規(guī)定，然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險(xiǎn)期限來判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品中該病種的承保范圍對(duì)自身是否有意義。

2、了解除外責(zé)任

即使被保險(xiǎn)人罹患疾病符合規(guī)范定義或是保險(xiǎn)條款上的規(guī)定，也不一定能夠得到理賠，因?yàn)樵谝?guī)范中列出了幾種除外責(zé)任，所以在購(gòu)買時(shí)需要注意。

3、看清關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)

規(guī)范中對(duì)于一些疾病定義涉及到具體時(shí)間點(diǎn)，這些時(shí)間將成為被保險(xiǎn)人或受益人在要求理賠過程中的重要環(huán)節(jié)。

4、盡量選擇年繳

保費(fèi)繳付采用年繳的方式比較好，年繳因繳費(fèi)期限長(zhǎng)且分散，投保人繳費(fèi)時(shí)的壓力不會(huì)很大。

5、應(yīng)盡早投保

首先由于保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的，保障責(zé)任相同情況下，年齡越大，保費(fèi)越高，所以應(yīng)該盡早購(gòu)買保險(xiǎn)。一般來說，20-35周歲是購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的最佳時(shí)期，保險(xiǎn)公司不接受60歲以上的投保人。

6、關(guān)注觀察期

各公司條款規(guī)定的疾病與身故觀察期一般有一年、180天、90天三種的觀察期，也有公司的身故責(zé)任沒有觀察期。

三、重疾險(xiǎn)購(gòu)買陷阱誤區(qū)

1、重疾險(xiǎn)能保的病越多越好

很多朋友覺得重疾險(xiǎn)能保的病多了，保障就是好的。這種想法并不完全準(zhǔn)確。因?yàn)楸O(jiān)管要求重疾險(xiǎn)有必須保障的28種高發(fā)重疾，而這28種高發(fā)重疾已經(jīng)能夠覆蓋95%的理賠情況。至于有的保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能保100多種重疾，看上去保障非常好，但是其中有很多是發(fā)病率很低的或者非常罕見的重疾。也就是說，有了這必保的28種重疾，絕大部分的賠付情況就已經(jīng)涵蓋了。

2、為了返還而降低保額

有的朋友覺得重疾險(xiǎn)的保費(fèi)太貴了，認(rèn)為能夠返還保費(fèi)的產(chǎn)品更好。返還型重疾險(xiǎn)，生病了可以獲得理賠保險(xiǎn)金，而沒生病就能獲得保費(fèi)的返還。乍一看很實(shí)惠，但是這違背了購(gòu)買重疾險(xiǎn)的初衷。重疾險(xiǎn)是一種保障型的保險(xiǎn)，能夠保證我們不會(huì)因病返貧。所以，如果將它與理財(cái)相掛鉤，那就南轅北轍了。而且返還型重疾險(xiǎn)的保額一般都比較低，如果真的罹患重疾，賠付的保險(xiǎn)金也是不足以實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的作用的。

3、附加或捆綁太多保障

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了基礎(chǔ)保障，還能挑選很多附加或捆綁的保障。朋友們?cè)诰W(wǎng)上投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該也能發(fā)現(xiàn)，勾選的保障越多，保費(fèi)也就越貴。一份保單，看起來保障很全面，但實(shí)際上很多并沒有實(shí)用性，只會(huì)浪費(fèi)保費(fèi)。

4、身故責(zé)任，不必要的附加負(fù)擔(dān)

附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)大幅增加。而且，如果重疾出險(xiǎn)理賠完畢后，身故保障也就失效了。對(duì)于預(yù)算有限的人來說，沒必要附加身故責(zé)任，可以通過購(gòu)買定期壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)身故保障，這樣性價(jià)比更高。

5、健康告知一定要如實(shí)

重疾險(xiǎn)的健康告知環(huán)節(jié)可馬虎不得。體檢報(bào)告里的小問題，如乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)、甲狀腺結(jié)節(jié)4級(jí)等，都可能導(dǎo)致拒保。還有一些常見的健康異常，像血壓、血糖的臨界值，也需要如實(shí)告知。別以為有兩年不可抗辯條款就萬事大吉，隱瞞病情在兩年內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。一旦拒保，不僅無法獲得理賠，還可能在后續(xù)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)受到影響。